靠档计息、结构性存款、大额存单，以往的三大板斧在严监管下越收越紧，就连互联网存款产品也迎来当头棒喝。

　　失去利器后，中小银行将面临更大的揽储压力。

　　12月18日，一位老人正驻足在南京银行某支行门口，仔细阅读着存款产品的利率介绍。

　　“我经常在这家银行买存款产品，比较下来利率比其他大行要高一点。”老人告诉记者：“但年末揽储活动什么的我倒不清楚。”

　　往年年末，银行都会上演热热闹闹的“揽储大战”，但今年似乎动静不大。靠档计息、结构性存款、大额存单，以往的三大板斧在严监管下越收越紧，就连互联网存款产品也迎来当头棒喝。

　　今年银行年末揽储怎么做？

　　揽储工具受限

　　“各大银行提高揽储竞争力的方法无非是加息。受疫情影响，监管要求银行把控利率，压降负债端成本，让利实体经济，再加上结构性存款规模和成本还在压缩，靠档计息产品被叫停，互联网存款产品正处于风口浪尖，所以动作不大。”融360大数据分析师胡小凤这样对《国际金融报》分析今年揽储大战的偃旗息鼓。

　　某股份制银行理财经理对记者坦言：“本来年底我们有一些收益不错的非保本理财想在年底推出，但因为一些监管政策环境改变，这些产品没有发，今年的侧重点还是在存款这块。”

　　上述经理告诉记者，年末现金流量大，各家银行其实都想分一杯羹。“年中时相同产品利率只能做到4.0%到4.5%之间，但年底利率会高。年底恰逢年终奖，大家手头上富余闲钱多，各银行也想多揽储，这样能为来年的经营做好打底。”

　　目前的信息显示，存款产品将是银行在12月和2021年1月的主推，有丰富的产品供客户选择。记者走访发现，中小银行的利率更高一些，某些5年期的存款产品利率可达到4.2%。

　　根据南京银行某支行的介绍，该行各期限的存款利率均高于基准利率。三年期整存整取定期存款年基准利率为2.75%，而该行年底推的1万元起存的三年期产品利率在4%。

　　为何主推存款产品？主要是由于银行揽储招数越来越少的缘故。12月14日，六大行均发布公告，集体叫停 “靠档计息”的银行存款产品。

　　同时，大额存单的发行量也受限。“银行要在每年发行第一期大额存单之前向央行报备全年发行额度，到年底一些银行额度吃紧，可发行的大额存单量就少。”胡小凤表示。

　　此前发行理财产品是最容易的揽储方式，但是自资管新规发布以来，银行理财收益率就呈现下跌趋势，银行理财的发行量最近也在减少。融360大数据研究院监测到的最新数据显示，上周银行理财发行量为1271，比前一周减少了76只。

　　因此，也有银行客户经理把推荐重心调到银保产品或股债基金。某股份制银行人士告诉《国际金融报》记者，该行在年底推出一款限时购的理财产品，起存一万元，三年定期利率3.9%，额度还剩1个亿，要买的话需要速度预约。

　　中小银行“压力山大”

　　此前，中小银行“触网”通过联合京东金融、度小满等互联网金融平台，在揽储的赛道上拼出了一条道路。有中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。

　　记者注意到，互联网平台上的银行存款产品利率最高可达4.875%。